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“停發(fā)”“縮水”“退場(chǎng)”……銀行信用卡業(yè)務(wù)正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型陣痛。

今年以來(lái)，從國(guó)有大行到農(nóng)商行，多家銀行先后宣布停發(fā)部分聯(lián)名信用卡。與此同時(shí)，信用卡App“整合潮”蔓延，商業(yè)銀行年內(nèi)累計(jì)關(guān)停信用卡異地分中心數(shù)量近30家。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2025年以來(lái)信用卡數(shù)量為7.07億張，從2022年9月末8.07億張連續(xù)12個(gè)季度下降，至今縮減了約1億張卡。

“當(dāng)前多家銀行停發(fā)聯(lián)名卡、整合渠道與關(guān)停分中心等一系列動(dòng)作，標(biāo)志著信用卡行業(yè)已進(jìn)入轉(zhuǎn)型深水區(qū)。”蘇商銀行特約研究員武澤偉稱，依靠權(quán)益補(bǔ)貼和線下人海戰(zhàn)術(shù)的“跑馬圈地”模式已難以為繼，行業(yè)面臨“規(guī)模與質(zhì)量的雙殺”。另外，信用卡在新生代客群中的主流支付工具地位受到?jīng)_擊，迫使行業(yè)必須重新定位其核心價(jià)值。

(資料圖片)

信用卡“停卡潮”席卷 多款聯(lián)名卡停發(fā)

信用卡“停卡潮”逐漸席卷中小銀行，多家農(nóng)商行宣布停發(fā)聯(lián)名信用卡。

12月4日，武漢農(nóng)商銀行公告稱，因聯(lián)名信用卡合作業(yè)務(wù)調(diào)整，現(xiàn)與聯(lián)名方合作終止，該行將于2026年1月1日起停止發(fā)行淘票票大麥聯(lián)名信用卡。淘票票大麥聯(lián)名信用卡將調(diào)整為漢卡標(biāo)準(zhǔn)金卡，原產(chǎn)品功能、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)保持不變。

“此類聯(lián)名信用卡通常是和第三方公司簽有協(xié)議，停發(fā)可能是協(xié)議到期了。”武漢農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員透露，網(wǎng)點(diǎn)都按總行要求辦理業(yè)務(wù)，當(dāng)前（12月22日）上述聯(lián)名信用卡仍能正常辦理。

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行也于11月26日宣布，因業(yè)務(wù)合作調(diào)整，豐收京東聯(lián)名卡（以下簡(jiǎn)稱“京東卡”）將停止發(fā)行。客戶正常享受該行開展的信用卡活動(dòng)，年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、積分等優(yōu)惠政策保持不變，但自2026年1月13日起，將不再享受由京東提供的新客好禮一分購(gòu)、券包月月領(lǐng)、首刷返現(xiàn)金與消費(fèi)領(lǐng)京豆等相關(guān)活動(dòng)。

今年以來(lái)，江蘇昆山農(nóng)商銀行、江陰農(nóng)商銀行相繼宣布停發(fā)京東聯(lián)名信用卡。5月29日，北京農(nóng)商銀行公告稱，因該行信用卡業(yè)務(wù)策略調(diào)整，自2025年7月15日（含）起，該行將停止發(fā)行鳳凰首約聯(lián)名信用卡、京東金融聯(lián)名信用卡、金色時(shí)光信用卡。

在中小銀行卷入之前，信用卡“停卡潮”已經(jīng)從國(guó)有大行拉開序幕。新浪金融研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2025年開年至今，建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行等多家機(jī)構(gòu)已累計(jì)停發(fā)近百款信用卡，其中聯(lián)名信用卡下架情況更為集中，原因包含業(yè)務(wù)調(diào)整、合作到期等。

其中，中國(guó)銀行公告，因該行業(yè)務(wù)調(diào)整，自2025年8月31日起，將停止發(fā)行長(zhǎng)城中升信用卡、中銀北航白金信用卡等24款信用卡產(chǎn)品；浦發(fā)銀行發(fā)布公告稱，因業(yè)務(wù)策略調(diào)整，將從2025年12月18日起停止發(fā)行浦發(fā)魔J信用卡（銀聯(lián)版）、浦發(fā)英雄聯(lián)盟信用卡（亞索）等18款信用卡產(chǎn)品。

股份行中，12月14日，廣發(fā)銀行宣布，由于合作協(xié)議到期，自2026年2月1日起，該行將停止發(fā)行廣發(fā)航班管家聯(lián)名卡、廣發(fā)高鐵管家聯(lián)名卡、廣發(fā)龍騰出行商旅聯(lián)名卡等5款聯(lián)名信用卡，且停止受理上述信用卡產(chǎn)品的掛失補(bǔ)卡、更換卡、到期自動(dòng)續(xù)卡業(yè)務(wù)。

“廣發(fā)銀行聯(lián)名信用卡很多，每年都有停發(fā)和新發(fā)卡，停發(fā)聯(lián)名卡的原因可能是合作終止了。”12月22日，廣發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，當(dāng)前該行廣發(fā)高鐵管家聯(lián)名卡已經(jīng)停止新卡申請(qǐng)。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛指出，“聯(lián)名卡合作成本高昂但轉(zhuǎn)化率低，成本收益失衡。”

不過，曾剛認(rèn)為，具備高頻剛需場(chǎng)景的聯(lián)名卡仍有存續(xù)價(jià)值，主要包括航空酒店類高端聯(lián)名卡、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)名卡、垂直消費(fèi)場(chǎng)景聯(lián)名卡等。銀行應(yīng)精準(zhǔn)匹配目標(biāo)客群而非追求覆蓋面，確保合作方具備真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景而非純流量導(dǎo)向，建立動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制及時(shí)清退低效產(chǎn)品，注重權(quán)益實(shí)用性而非堆砌噱頭。

信用卡App“整合潮”蔓延 異地分中心關(guān)停

不僅聯(lián)名信用卡迎來(lái)“停卡潮”，多家銀行信用卡App也在今年整合關(guān)停。

今年9月，中國(guó)銀行發(fā)布稱，獨(dú)立信用卡App“繽紛生活”全部功能將逐步遷移至“中國(guó)銀行”App，遷移完成后，“繽紛生活”App將停止下載注冊(cè)，并逐步關(guān)停服務(wù)。

2025年前10個(gè)月，包括江西銀行、上海農(nóng)商銀行、四川農(nóng)信聯(lián)合社等在內(nèi)的至少6家機(jī)構(gòu)跟進(jìn)整合，均將信用卡功能統(tǒng)一納入主手機(jī)銀行平臺(tái)。郵儲(chǔ)銀行也于近日發(fā)布公告稱，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，該行即將對(duì)信用卡線上渠道服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，整合完成后客戶將不能再使用“郵儲(chǔ)信用卡App”。

曾剛表示，整合已成必然方向，“一站式并入”的優(yōu)勢(shì)在于降低多端運(yùn)營(yíng)成本，提升用戶體驗(yàn)一致性，便于數(shù)據(jù)整合實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。劣勢(shì)是可能削弱信用卡業(yè)務(wù)的獨(dú)立性和專業(yè)化深度。保留獨(dú)立App能強(qiáng)化品牌辨識(shí)度，但在盈利壓力下難以為繼。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬稱，當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)已告別高速增長(zhǎng)時(shí)代，大規(guī)模關(guān)停獨(dú)立信用卡App，推動(dòng)功能遷移至主App。長(zhǎng)期轉(zhuǎn)型方向是渠道集約化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)控智能化、場(chǎng)景生活化。未來(lái)，能精準(zhǔn)識(shí)別客戶價(jià)值、有效控制風(fēng)險(xiǎn)、深度融入消費(fèi)生態(tài)的銀行，才能在存量市場(chǎng)中贏得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。

多家銀行信用卡異地分中心也在今年被關(guān)停。今年1月，國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)披露，同意交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心南昌分中心終止?fàn)I業(yè)，這也是今年首個(gè)宣布關(guān)停異地信用卡分中心的國(guó)有大行。

此后，廣發(fā)銀行、民生銀行等也相繼關(guān)閉信用卡分中心。民生銀行信用卡中心華南分中心、華中分中心、東北分中心和華北分中心均已終止?fàn)I業(yè)；今年上半年，廣發(fā)銀行信用卡中心牡丹江分中心、昌吉分中心均獲批終止?fàn)I業(yè)。

針對(duì)信用卡分中心關(guān)閉，交通銀行管理層曾在2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上回應(yīng)。交通銀行執(zhí)行董事、副行長(zhǎng)周萬(wàn)阜介紹，此舉系交通銀行（架構(gòu)）改革中的一部分。

交通銀行的信用卡業(yè)務(wù)，過去采用的是由信用卡中心集中、垂直經(jīng)營(yíng)管理的模式。“這種模式在過去信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的階段，應(yīng)該說(shuō)有它獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但是隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到一個(gè)新階段，這種模式下的局限性會(huì)越來(lái)越明顯。”周萬(wàn)阜稱。

信用卡數(shù)量持續(xù)“縮水” 行業(yè)告別盲目增長(zhǎng)

今年以來(lái)，信用卡數(shù)量持續(xù)“縮水”。

“信用卡規(guī)模連續(xù)12個(gè)季度的收縮是長(zhǎng)期趨勢(shì)，是行業(yè)從增量擴(kuò)張全面轉(zhuǎn)入存量深耕階段的必然結(jié)果。未來(lái)行業(yè)規(guī)模將告別盲目增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)將穩(wěn)定在一個(gè)更注重活卡率與健康度的區(qū)間。”武澤偉表示。

曾剛也認(rèn)為，連續(xù)12個(gè)季度下滑反映出行業(yè)已進(jìn)入“縮量寒冬”，這是長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)性趨勢(shì)而非短期調(diào)整。預(yù)計(jì)未來(lái)3-5年信用卡總量將穩(wěn)定在6.5億—7億張區(qū)間，存量深耕成為新常態(tài)。

今年上半年，6家國(guó)有大行、8家股份行中，僅農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行信用卡貸款余額較年初有所增加，其余11家銀行信用卡貸款余額均出現(xiàn)不同程度下滑，其中，中國(guó)銀行下降13.88%，平安銀行下降9.23%。

整體來(lái)看，截至今年上半年末，14家銀行信用卡貸款余額7.52萬(wàn)億元，合計(jì)較年初減少了近2000億元，同比下滑2.56%。建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行信用卡貸款余額位列前三，分別為10580.11億元、9244.89億元、9101.59億元。

從信用卡交易額來(lái)看，今年上半年，招商銀行雖實(shí)現(xiàn)信用卡交易額2.02萬(wàn)億元，領(lǐng)跑其他上市銀行，但同比下降8.54%。9月1日，招商銀行副行長(zhǎng)兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人彭家文在2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，當(dāng)前銀行今年手續(xù)費(fèi)及傭金收入總體承壓，最大的壓力來(lái)自信用卡業(yè)務(wù)收入。

面對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)型陣痛，曾剛表示，銀行應(yīng)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用AI、大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)客群精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)智能識(shí)別，依托分行網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建綜合金融生態(tài)；創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，聚焦場(chǎng)景化、定制化需求。還要優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，通過自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)降低獲客和服務(wù)成本；提升風(fēng)控能力，平衡便捷性與風(fēng)險(xiǎn)管理。

武澤偉指出，銀行戰(zhàn)略上應(yīng)徹底摒棄單純追求發(fā)卡量的考核，轉(zhuǎn)向以活卡率、客戶生命周期價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益為核心的新指標(biāo)體系。經(jīng)營(yíng)上需推進(jìn)精細(xì)化客群分層，將資源傾斜于高價(jià)值客戶與高潛力成長(zhǎng)客戶，并提供差異化權(quán)益。組織上應(yīng)推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)與分行零售條線的深度融合，發(fā)揮屬地化服務(wù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)強(qiáng)化數(shù)字風(fēng)控能力以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量挑戰(zhàn)。

同時(shí)，武澤偉稱，在監(jiān)管層面，政策應(yīng)鼓勵(lì)行業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，規(guī)范營(yíng)銷、催收等環(huán)節(jié)，并推動(dòng)信用信息共享以防范共債風(fēng)險(xiǎn)，在促消費(fèi)與防風(fēng)險(xiǎn)間取得平衡。

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